שאלה מצוינת (ולא כי אני כתבתי אותה ואני אוהבת להתרברב, אלא כי זה באמת מעסיק המון משפחות צעירות).
מי שמגיע לפיתרון שלה מוצא את עצמו מרוויח ברוב המקרים גם לא מעט.
והנוסחה היא סופר פשוטה. אז יאללה – בואו נתחיל.
ראשית, חשוב להבין שהון עצמי זה משהו שניתן לרכוש.
צריך לעשות את הדברים בצורה חכמה וכנראה שאם תלכו לבנק ותגידו להם ״לקחתי הלוואות של חצי מיליון שקל לפני רבע שעה, איפה חותמים פה על משכנתא?״ יגלגלו אתכם מכל המדרגות.
ובכל זאת.
כמשפחה שחיה בישראל יש לנו תמיד לא מעט הוצאות. גנים יקרים בשנים הראשונות, תשלומים נגררים בכרטיס אשראי ומה לא.
יש פה עניין תפיסתי מהותי שחייב להשתנות אצל לא מעט מהאנשים שאני פוגשת והוא להבין שהתחייבויות אנחנו משלמים, ולכן כדאי ליצור לעצמנו התחייבויות בריאות לאורך זמן שנתייחס אליהם כהוצאה קבועה. כמו למשל: הוראת קבע למכשיר השקעה של אחד הילדים, הפרשה לקופות של עצמנו וכן הלאה.
כשאנחנו רוצים לקנות נכס למגורים. עלינו להסתכל על מחיר הנכס ולהביא מהבית 25% הון עצמי.
נשמע קשוח, אבל עד סוף הכתבה תבינו בדיוק מי נגד מי.
בהנחה והיה לנו את ההון העצמי הזה, הבנק היה מאפשר לדירתנו הראשונה והיחידה לקחת 75% מימון (על פי מגבלות רגולטוריות של בנק ישראל).
ישנם גופים חוץ מבנקאיים שמאפשרים לנו לקחת עד עשרה אחוזים נוספים משויי הנכס לטובת הרכישה והם נרשמים בדרגה שנייה על הנכס.
נכון, זה בדר״כ יקר יותר, אבל לא בהרכח הופך את הדברים ללא משתלם. הסיבה היא שגם מחירי השכירויות מאוד יקרים מעבר לריבית עצמה ולפעמים עם הסכום החודשי שיוצא לכם מהכיס נשאר זהה, ובאחד נשאר לכם כנס כעבור איקס זמן ובשני אתם נשארים ללא כלום, שווה לחשוב על הדברים האלה פרטנית למקרה שלכם ולהחליט מה נכון עבורכם.
בחזרה להלוואות רגילות.
כשהבנק יאשר לכם את אותם 75 אחוז מיוחלים לנכס, הוא יאפשר לכם אותם בתנאי שיש לכם מספיק הכנסות מדי חודש.
למה הכוונה? זוג למשל קונה דירה ב2 מיליון שקלים, חסך חצי מיליון, אבל מרוויח רק 10,000₪ נטו בחודש, אי אפשר להעמיס עליו משכנתא של 7,000₪ כי הם לא ישרדו כלכלית.
אם ניקח זוג אחר על אותה עסקה בדיוק שמרוויח 30 אש״ח נטו מדי חודש ומבקש משכנתא של מיליון וחצי שקלים. התמונה נראת אחרת לגמרי. הרי גם אם יהיו לזוג הזה הלוואות בסך של 2,000 שקלים מדי חודש (שיוצגו לבנק בצורה חכמה וייתקלו בתזמון המתאים הנכון) אין שום בעיה לאשר להם התחייבות של משכנתא.
לכן, עליכם להבין שזה לא עניין של מי שהצליח כי קיבל ירושה, זכה בלוטו או חי כמו כלב שחוסך את כל המשכורת שלו. זה עניין של תכנון מהותי של מספרים, ולמעלה מכל זה – מציאת עסקה חכמה.
בהצלחה!
